Die wichtigsten Wege
| Instrument | Höhe | Für wen | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| ERP-Gründerkredit StartGeld | bis 200.000 €, davon bis 80.000 € für Betriebsmittel | Gründungen bis 5 Jahre nach dem Start | 80 % Haftungsfreistellung für die Hausbank – der Grund, warum Banken überhaupt mitmachen. Kein Eigenkapital zwingend nötig. |
| ERP-Kapital für Gründung | bis 500.000 € | größere Vorhaben | Nachrangdarlehen, zählt wirtschaftlich wie Eigenkapital |
| Mikromezzaninfonds | bis 75.000 € | kleine Gründungen, auch aus Arbeitslosigkeit | stille Beteiligung, keine Sicherheiten |
| Bürgschaftsbank | bis 1,25 Mio. € | wer keine Sicherheiten hat | übernimmt bis 80 % des Ausfallrisikos; auch „Bürgschaft ohne Bank“ möglich |
| Landesförderbanken | sehr unterschiedlich | je nach Bundesland | oft günstiger als Bundesprogramme, teils mit Zuschussanteil |
Was die Bank tatsächlich prüft
- Kapitaldienstfähigkeit. Bleibt nach allen Kosten genug übrig, um Zins und Tilgung zu zahlen und zu leben? Das ist die Kernfrage, alles andere ist Kontext.
- Deine Person. Branchenerfahrung, kaufmännische Kenntnisse, SCHUFA. Ein negativer SCHUFA-Eintrag ist bei Förderkrediten meist ein K.-o.-Kriterium.
- Eigenkapital. 10–20 % gelten als Hausnummer. Beim StartGeld formal nicht verlangt, in der Praxis erhöht es die Zusagechance deutlich.
- Sicherheiten. Fehlen sie, kommt die Bürgschaftsbank ins Spiel.
Die Unterlagen
- Businessplan mit Rentabilitäts- und Liquiditätsplanung über drei Jahre
- Kapitalbedarfs- und Finanzierungsplan, auf den Cent abgestimmt
- Lebenslauf und Qualifikationsnachweise
- Private Selbstauskunft und Vermögensaufstellung
- Sicherheitenübersicht
- Bei bestehenden Betrieben: Jahresabschlüsse und aktuelle BWA
Ein Tipp aus der Praxis: Sprich mit zwei bis drei Banken parallel. Die Einschätzungen unterscheiden sich erheblich, und eine Ablehnung sagt oft mehr über die Bank aus als über das Vorhaben.
Wenn du gar keinen Kredit willst
Die meisten Dienstleistungsgründungen brauchen keine Finanzierung. Wer mit Laptop und Fachwissen startet, hat einen Kapitalbedarf im dreistelligen Bereich – und für den ist ein Förderkredit die falsche Antwort.
Was dann trotzdem zählt: eine Liquiditätsreserve für sechs Monate. Nicht für das Geschäft, sondern für dich. Die erste Rechnung wird geschrieben, bevor die erste Zahlung eingeht, und zwischen Leistung und Geldeingang liegen erfahrungsgemäß sechs bis zehn Wochen. Was du dagegen tun kannst, steht auf Zahlungsziel und Fälligkeit.
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Erste Rechnung schreiben – kostenlosHäufige Fragen
Bekomme ich einen Kredit ohne Eigenkapital?
Beim ERP-Gründerkredit StartGeld ist Eigenkapital formal keine Voraussetzung, und die 80-prozentige Haftungsfreistellung macht Banken deutlich zugänglicher. Ohne jedes Eigenkapital wird es trotzdem schwerer.
Was ist, wenn meine Hausbank ablehnt?
Dann frag weitere Banken. Die KfW hat nicht abgelehnt, sondern deine Bank. Manche Institute machen kaum Gründungsfinanzierung, andere sind darauf spezialisiert – Sparkassen, Volksbanken und die GLS Bank gelten als zugänglicher.
Wie lange dauert eine Zusage?
Von der ersten Anfrage bis zur Auszahlung realistisch vier bis zehn Wochen. Plane das ein: Vor der Zusage darfst du das Vorhaben nicht beginnen.
Gibt es Zuschüsse, die man nicht zurückzahlen muss?
Ja, aber selten und meist zweckgebunden: Landesprogramme, Digitalisierungs- und Beratungszuschüsse, EXIST für Hochschulgründungen. Der Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit ist der bekannteste – er fördert dich, nicht das Unternehmen.
Haftet meine GmbH oder ich?
Formal die Gesellschaft. Praktisch verlangen Banken bei jungen Gesellschaften fast immer eine selbstschuldnerische Bürgschaft der Gesellschafter – damit haftest du persönlich.
Rechtsgrundlagen
Diese Seite stützt sich auf folgende Vorschriften. Wir nennen sie, damit du selbst nachlesen kannst – nicht als Ersatz für eine Beratung im Einzelfall.
- § 264 HGB – Jahresabschluss – Grundlage der Bankunterlagen bei Bestandsbetrieben
- ERP-Wirtschaftsplangesetz – Grundlage der ERP-Förderprogramme